Krankenversicherungssysteme

Krankenversicherungssysteme sind Regelungen, die das finanzielle Risiko von Krankheiten bündeln, sodass Mitglieder regelmäßige Beiträge oder Prämien im Austausch für die Übernahme eines Teils oder der gesamten Kosten der Versorgung zahlen, wenn sie diese benötigen. Durch die Umwandlung unsicherer, potenziell katastrophaler medizinischer Kosten in vorhersehbare Beiträge bietet die Versicherung finanziellen Schutz und beeinflusst, wer sich die Nutzung von Dienstleistungen leisten kann.

Definition

Ein Krankenversicherungssystem ist eine Regelung, die Beiträge oder Prämien einer Personengruppe bündelt, um das finanzielle Risiko von Krankheiten zu teilen, für abgedeckte Leistungen zu zahlen, wenn Mitglieder Pflege benötigen, und sie dadurch vor den vollen Kosten zu schützen.

Scope

Der Eintrag behandelt die Logik der Risikobündelung und Vorauszahlung; die Hauptformen der Absicherung (soziale Krankenversicherung, nationale Gesundheitsversorgung, private und freiwillige Versicherungen sowie gemeindebasierte Systeme); die Marktprobleme, die Versicherungen bewältigen müssen, wie z.B. Adverse Selektion und Moral Hazard; und die Beziehung zwischen Versicherungsdeckung, Zugang und Ergebnissen. Es handelt sich um ein Referenzthema zur Organisation der Absicherung, nicht um eine Beratung zur Wahl eines Plans.

Core questions

• Wie wandelt die Risikobündelung unsichere medizinische Kosten in vorhersehbare Beiträge um?
• Welche Formen kann die Krankenversicherung annehmen und wer ist jeweils abgedeckt?
• Wie beeinflussen Adverse Selektion und Moral Hazard das Versicherungsdesign?
• Wie beeinflusst eine Versicherung den Zugang zur Versorgung und die Ergebnisse?

Key concepts

• Risikobündelung und Vorauszahlung
• Adverse Selektion
• Moral Hazard
• Soziale Krankenversicherung
• Private und freiwillige Versicherung
• Gemeindebasierte Krankenversicherung
• Breite, Tiefe und Höhe der Deckung
• Finanzieller Schutz

Mechanisms

Versicherungen funktionieren, indem sie Beiträge oder Prämien im Voraus einziehen und bündeln, sodass die Kosten derer, die erkranken, aus den Beiträgen der gesamten Gruppe gedeckt werden. Diese Vorauszahlung macht es überflüssig, die vollen Kosten zum Zeitpunkt der Leistungserbringung zu zahlen, und ist die Quelle des finanziellen Schutzes. Zwei klassische Probleme prägen das Design: Adverse Selektion, bei der Personen, die erwarten, mehr Leistungen in Anspruch zu nehmen, eher dazu neigen, sich anzumelden, was das Gleichgewicht des Pools gefährdet und eine obligatorische Mitgliedschaft oder einen Risikoausgleich motiviert; und Moral Hazard, bei dem eine Versicherung den Preis der Versorgung zum Zeitpunkt der Nutzung senkt und die Inanspruchnahme erhöhen kann, was eine Kostenbeteiligung motiviert. Kenneth Arrows Analyse legte dar, warum Märkte für medizinische Versorgung, die durch Unsicherheit und Informationsasymmetrie gekennzeichnet sind, von gewöhnlichen Wettbewerbsmärkten abweichen und warum Versicherungen und nicht-marktbasierte Institutionen entstehen, um diese Probleme anzugehen.

Clinical relevance

Die Versicherungsdeckung eines Patienten beeinflusst, ob er sich empfohlene Leistungen leisten kann, was abgedeckt ist und was er selbst zahlen muss, und bildet somit einen Teil des Kontextes der klinischen Versorgung. Dieser Eintrag beschreibt, wie die Deckung strukturiert ist, zu Referenzzwecken und berät nicht über individuelle Deckungsentscheidungen oder Behandlungen.

Epidemiology

Der Anteil der Bevölkerung mit Versicherungsdeckung und die Tiefe dieser Deckung variieren stark zwischen den Ländern und korrelieren mit Unterschieden im ungedeckten Bedarf, der Belastung durch Selbstbeteiligungen und dem Zugang. Vergleichende Studien belegen, dass Lücken und Komplexität in der Deckung mit kostenbedingten Zugangsbarrieren zur Versorgung verbunden sind, und eine randomisierte Ausweitung der öffentlichen Deckung führte zu messbaren Zunahmen der Dienstleistungsnutzung und des finanziellen Schutzes.

Evidence & guidelines

Der Rahmen der universellen Gesundheitsversorgung der Weltgesundheitsorganisation bietet die normative Referenz für die Ausweitung von Versicherungen und Risikopools, während die randomisierte Oregon-Medicaid-Studie und länderübergreifende Erhebungen vergleichende Evidenz über die Auswirkungen der Deckung liefern. Diese Quellen beschreiben die Auswirkungen und Ziele der Deckung auf Bevölkerungsebene und werden hier zur Orientierung verwendet, nicht als präskriptive Leitlinien.

History

Die obligatorische Krankenversicherung begann mit Otto von Bismarcks Krankenversicherungsgesetz von 1883 in Deutschland, das Beiträge über Krankenkassen bündelte und zur Vorlage für die soziale Krankenversicherung wurde. Die steuerfinanzierte universelle Versorgung folgte mit dem National Health Service des Vereinigten Königreichs im Jahr 1948. Kenneth Arrows Arbeit von 1963 legte die ökonomischen Grundlagen für das Verständnis, warum Gesundheitsmärkte Versicherungen und andere nicht-marktbasierte Institutionen benötigen, und die spätere Agenda der universellen Gesundheitsversorgung rahmte die Ausweitung der Versicherung als Weg zum finanziellen Schutz.

Debates

Wie sollten Adverse Selektion und Moral Hazard ausbalanciert werden?

Obligatorische Einschreibung und Risikoausgleich wirken der Adverse Selektion entgegen, während die Kostenbeteiligung dem Moral Hazard entgegenwirkt. Die Kostenbeteiligung kann jedoch auch die Inanspruchnahme notwendiger Versorgung abschrecken; die Gestaltung einer Deckung, die beides handhabt, ohne den Zugang zu beeinträchtigen, ist eine anhaltende Herausforderung.

Wie stark verbessert die Versicherungsdeckung die Gesundheit?

Die Deckung verbessert zuverlässig den finanziellen Schutz und den Zugang, aber ihre messbaren Auswirkungen auf klinische Ergebnisse über kurze Nachbeobachtungszeiträume hinweg wurden diskutiert, wie im Oregon-Medicaid-Experiment, das klare Vorteile bei der Nutzung und dem Schutz, aber begrenztere kurzfristige klinische Effekte feststellte.

Key figures

• Kenneth Arrow
• Joseph Newhouse
• Amy Finkelstein
• Katherine Baicker
• William Beveridge

Seminal works

• arrow-1963
• baicker-2013
• who-2000-systems

Frequently asked questions

Was ist der Unterschied zwischen sozialer und privater Krankenversicherung?

Die soziale Krankenversicherung ist in der Regel obligatorisch, wird durch einkommensbezogene Beiträge finanziert und bündelt Risiken über eine breite Bevölkerung durch öffentliche oder quasi-öffentliche Kassen. Die private Versicherung ist typischerweise freiwillig und wird durch Prämien bepreist, die das Risiko widerspiegeln können, sodass ihre Pools und ihr Schutz davon abhängen, wer sich entscheidet, sich anzumelden.

Was ist Moral Hazard in der Krankenversicherung?

Moral Hazard ist die Tendenz versicherter Personen, mehr Leistungen in Anspruch zu nehmen, weil die Versicherung den Preis senkt, den sie zum Zeitpunkt der Nutzung zahlen müssen. Dies ist ein Grund, warum viele Pläne eine Kostenbeteiligung wie Selbstbehalte oder Zuzahlungen beinhalten, obwohl solche Maßnahmen auch die Inanspruchnahme notwendiger Versorgung abschrecken können.