Bonus-Malus Sistemi (BMS)
Bonus-Malus Systems (Experience Rating) · Ayrıca şöyle bilinir: No-Claim Discount System, Merit Rating System, Experience Rating in Automobile Insurance, Prim-Ceza Sistemi
Bir Bonus-Malus Sistemi (BMS), öncelikli olarak otomobil sigortacılığında, bireysel poliçe sahiplerinin primlerini kişisel hasar geçmişlerine göre ayarlamak için kullanılan aktüeryal bir deneyim derecelendirme mekanizmasıdır. Hasarsız kalan poliçe sahipleri prim indirimleri (bonus) alırken, hasar talebinde bulunanlar ek ücretlerle (malus) cezalandırılır. Bu çerçeve, Jean Lemaire tarafından 1995 tarihli dönüm noktası niteliğindeki monografisinde kapsamlı bir şekilde formüle edilmiş ve analiz edilmiştir; bu çalışma, dünya çapında bu tür sistemlerin tasarımı ve değerlendirilmesi için kesin referans olmaya devam etmektedir.
Tam yöntemi oku
Bu bölümü okumak için ücretsiz hesapla giriş yapın.
Yöntem haritası
İlişkili yöntemlerin komşuluğu — keşfetmek için bir düğüm seçin.
Ne zaman kullanılır
Bonus-Malus Sistemleri, bir sigortacının bireysel poliçe sahipleri için uzunlamasına hasar sayısı kayıtlarına sahip olduğu ve statik derecelendirme faktörlerinin ötesinde primleri kişiselleştirmek istediği durumlarda uygundur. Temel varsayımlar arasında eksiksiz yıllık hasar geçmişlerinin mevcudiyeti, temel hasar sıklığı dağılımını tahmin etmek için yeterince büyük bir portföy ve liyakate dayalı fiyatlandırma için düzenleyici hoşgörü yer alır. BMS, çok nadir veya oldukça değişken hasarların olduğu iş kolları veya poliçe sahiplerinin bonuslarını korumak için küçük hasarları stratejik olarak gizleyebilecekleri durumlar için daha az uygundur. Alternatifler arasında güven teorisi modelleri ve regresyon tabanlı a priori derecelendirme yer alır.
Güçlü yönler & sınırlılıklar
- Bireysel hasar davranışını prim ayarlarına şeffaf bir şekilde bağlar, teşvik uyumunu iyileştirir.
- Markov zinciri yapısı, durağan dağılımlar ve uzun vadeli maliyet hesaplamaları dahil olmak üzere yönetilebilir matematiksel analizler sağlar.
- Birçok ülkedeki düzenleyiciler tarafından adil ve aktüeryal olarak sağlam bir kişiselleştirme mekanizması olarak yaygın kabul görmüştür.
- Mevcut tarife yapılarını değiştirmeden a priori derecelendirme faktörlerinin üzerine katmanlanabilir.
- Poliçe sahipleri, bonuslarını korumak için küçük hasarları bildirmemeyi seçebilirler, bu da gözlemlenen hasar sıklığını bozar.
- Sistem, yalnızca yıllık hasar sayıları geçişleri yönlendirdiği için, bir sürücünün risk seviyesindeki gerçek değişikliklere yavaş tepki verir.
- Standart BMS tasarımları, hasar şiddetini ayırt etmez, küçük bir çizik ile tam bir kaybı aynı şekilde ele alır.
- Farklı ulusal BMS tasarımlarının karşılaştırmalı değerlendirilmesi, ölçek uzunlukları ve geçiş kuralları büyük ölçüde değiştiği için dikkatli normalleştirme gerektirir.
SSS
Bonus-Malus Sistemi ile Hasarsızlık İndirimi sistemi arasındaki fark nedir?
Hasarsızlık İndirimi (NCD) sistemleri, yalnızca hasarın olmaması prim indirimini tetiklediği ve herhangi bir hasarın sabit bir ceza ile sonuçlandığı BMS'nin özel bir durumudur. Genel bir BMS daha esnektir: her ek hasarı ayrı ayrı cezalandırabilir ve farklı bonus ve malus artışları uygulayabilir. Pratikte iki terim genellikle birbirinin yerine kullanılır, ancak BMS daha geniş ve daha resmi olarak tanımlanmış kavramdır.
Optimal BMS nasıl belirlenir?
Lemaire (1995), en belirgin olanı gerçek bireysel risk parametresi ile tahsil edilen prim arasındaki beklenen karesel göreli hatanın en aza indirilmesi olan birkaç optimallik kriteri önermektedir. Gama karıştırma dağılımına sahip karma bir Poisson modeli altında, bu, sonlu sınıflı bir BMS ile yaklaştırılabilen bir Bayes güven güncellemesine yol açar; burada sınıf sayısı ve geçiş kuralları, her sınıf içindeki tutulan heterojenliği en aza indirmek için seçilir.
Bir BMS başka derecelendirme faktörleriyle birlikte kullanılabilir mi?
Evet. Çoğu pratik uygulamada, bir BMS görecelik faktörü, sürücü yaşı, araç tipi ve coğrafi bölge gibi statik risk faktörlerini zaten içeren bir a priori temel prim ile çarpılır. Bu iki parçalı yapı, prospektif risk segmentasyonunu (a priori derecelendirme) retrospektif deneyim ayarlamasından (BMS) ayırır ve her iki mekanizmanın da çatışma olmadan eşzamanlı olarak çalışmasına izin verir.
Kaynaklar
- Lemaire, J. (1995). Bonus-Malus Systems in Automobile Insurance. Kluwer Academic Publishers. ISBN: 978-0-7923-9545-5
Bu sayfayı kaynak gösterin
ScholarGate. (2026, June 2). Bonus-Malus Systems (Experience Rating). ScholarGate. https://scholargate.app/tr/actuarial-science/bonus-malus-system
Hangi yöntem?
Bu yöntemi en yakın akrabalarının yanına koyup yan yana okuyun — kütüphane kitapları masaya serer; seçim sizindir.
- Kredibilite TeorisiAktüerya bilimi↔ karşılaştır
- Negatif Binominal RegresyonEkonometri↔ karşılaştır